安責險有助于企業(yè)降低風險，促進企業(yè)安全管理和穩(wěn)定經(jīng)營，從而推動企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。本文分析了我國安責險的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展困境，從建立統(tǒng)一的標準和監(jiān)管機制、制定科學的保費定價模型、加強信息共享和透明度、明確保險責任界定標準、鼓勵保險公司開展風險減量活動、培養(yǎng)“保險+”安全生產(chǎn)行業(yè)相關(guān)人才等角度提出相應(yīng)的政策建議。
一、我國安責險發(fā)展背景
改革開放以來，隨著工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的快速推進，大量人口、資本、技術(shù)和服務(wù)匯集至城市，這一趨勢不僅推動了城市經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，也推進了現(xiàn)代化建設(shè)的進程。然而，這一過程也為城市公共安全管理帶來了巨大挑戰(zhàn)。生產(chǎn)安全事故的普遍性和高風險性使其成為政府和學術(shù)界備受關(guān)注的問題，關(guān)注重點在于如何有效地進行風險預(yù)防和風險管理。
近年來，隨著各級政府積極推進安全生產(chǎn)治理體系和治理能力現(xiàn)代化建設(shè)，我國的生產(chǎn)安全事故總量連續(xù)二十年下降，從2003年的96.4萬起下降到2022年的2.52萬起，死亡人數(shù)從2003年的13.71萬人下降到2022年的2.1萬人(見圖1)。值得注意的是，高危行業(yè)的生產(chǎn)安全事故占比較大。據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2022年，每10萬名工礦商貿(mào)企業(yè)就業(yè)人員中有1.097人死于生產(chǎn)安全事故;百萬噸煤礦產(chǎn)量中，死亡人數(shù)為0.054人。這些重大生產(chǎn)安全事故不僅威脅著人民群眾的生命和財產(chǎn)安全，還給社會經(jīng)濟帶來了不可估量的影響。尤為突出的是，100%的特別重大事故、95%的重大事故和85%的較大事故都發(fā)生在煤炭生產(chǎn)、非煤礦山開采、建設(shè)工程施工、危險品生產(chǎn)與儲存、交通運輸、煙花爆竹生產(chǎn)、冶金和機械制造等八大高危行業(yè)領(lǐng)域。因此，亟需通過引入安全生產(chǎn)責任保險(以下簡稱“安責險”)的市場化創(chuàng)新管理模式，以提高高危行業(yè)的生產(chǎn)安全風險管理水平。
數(shù)據(jù)來源：應(yīng)急管理部(原國家安監(jiān)總局統(tǒng)計司)、國家統(tǒng)計局《國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》等。
安責險是指保險公司對投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位發(fā)生的生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和有關(guān)經(jīng)濟損失等予以賠償，并且為投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位提供事故預(yù)防服務(wù)的商業(yè)保險。2021年9月1日，我國正式實施了新版《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》,其中第五十一條規(guī)定：“國家鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營單位投保安全生產(chǎn)責任保險;屬于國家規(guī)定的高危行業(yè)、領(lǐng)域的生產(chǎn)經(jīng)營單位，應(yīng)當投保安全生產(chǎn)責任保險。”安責險在強化事前風險預(yù)防、推動企業(yè)更加切實履行安全生產(chǎn)主體責任、減輕企業(yè)因生產(chǎn)安全事故帶來的經(jīng)濟損失方面，具有重要的現(xiàn)實意義，也有助于進一步改善安全生產(chǎn)狀況。2023年1月，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風險減量服務(wù)的意見》,鼓勵保險公司把風險減量服務(wù)嵌入企業(yè)管理與生產(chǎn)流程中，為企業(yè)提供專業(yè)的一攬子風險減量服務(wù)，構(gòu)建風險減量服務(wù)新模式。然而，安責險在應(yīng)急管理和保險業(yè)風險減量方面尚未得到充分有效的應(yīng)用?；诖?，研究我國安責險的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展困境以及相應(yīng)對策，不僅有助于優(yōu)化安責險制度、提升企業(yè)風險管理能力和降低生產(chǎn)安全事故發(fā)生概率，還有助于保護員工和公眾的利益，進一步推進安全生產(chǎn)治理體系和治理能力現(xiàn)代化建設(shè)。
二、 我國安責險發(fā)展現(xiàn)狀
(一)安責險政策梳理
安責險是將商業(yè)保險與安全生產(chǎn)管理相結(jié)合的產(chǎn)物，是政府運用市場機制來解決企業(yè)生產(chǎn)安全風險和城市公共安全風險治理問題的經(jīng)濟政策工具。近年來，我國安責險相關(guān)政策體系不斷健全完善。2006年5月31日，國務(wù)院第138次常務(wù)會議發(fā)布了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》,正式確立了安責險制度。同年，在煤炭等采掘業(yè)領(lǐng)域，我國首次試點推行安全生產(chǎn)抵押金與保險相結(jié)合的風險管理制度，以先試點后推廣的方式逐步推動高危行業(yè)建立安責險制度。2009年，國家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理總局出臺《在高危行業(yè)推進安全生產(chǎn)責任保險的指導(dǎo)意見》,各地政府紛紛細化相關(guān)政策，全面推動安責險制度實施。2010年，國家提出在高危行業(yè)推動安全生產(chǎn)抵押金制度向安責險轉(zhuǎn)換。2013年，煙花爆竹行業(yè)規(guī)定安責險必須實行全國統(tǒng)保，同時各行業(yè)逐漸推進安責險制度的實施。2014年，《安全生產(chǎn)法》出臺，鼓勵企業(yè)投保安責險，是安責險制度發(fā)展的重要里程碑。2016年，國家提出了健全安責險制度的目標，同時取消了安全生產(chǎn)風險抵押金制度，進一步推動安責險發(fā)展。2017年，《中華人民共和國安全生產(chǎn)法實施條例(征求意見稿)》規(guī)定高危行業(yè)應(yīng)強制投保安責險，標志著強制性的安責險試點工作啟動，企業(yè)風險抵押金制度向安責險制度轉(zhuǎn)變。2021年6月10日，全國人民代表大會常務(wù)委員會對《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》進行了第三次修正，明確規(guī)定高危行業(yè)必須投保安責險，將安責險作為高危行業(yè)領(lǐng)域的強制性保險納入法律。
(二)安責險發(fā)展特點在安全監(jiān)管部門、國家金融監(jiān)督管理總局等相關(guān)部門和行業(yè)組織的指導(dǎo)下，我國安責險迅速發(fā)展，險種不斷更新完善，并在公共安全風險治理方面發(fā)揮重要作用。我國安責險發(fā)展呈現(xiàn)以下特點：
1.安責險是一種公益性質(zhì)的強制性商業(yè)保險。政府通過強制要求八大高危行業(yè)領(lǐng)域企業(yè)購買安責險，嚴格規(guī)范保險費率、保險條款、預(yù)防服務(wù)等，可以更好地推動企業(yè)履行安全生產(chǎn)主體責任，從而降低風險。且安責險不影響工傷保險賠付，能夠與相關(guān)商業(yè)保險有效銜接。同時，國家鼓勵企業(yè)投保安責險，國家稅務(wù)總局公告2018年第52號規(guī)定，根據(jù)《中華人民共和國企業(yè)所得稅法》《中華人民共和國企業(yè)所得稅法實施條例》有關(guān)規(guī)定，企業(yè)參加雇主責任險、安全生產(chǎn)責任險、公眾責任險等責任保險，按照規(guī)定繳納的保險費，準予在企業(yè)所得稅稅前扣除。
2.安責險產(chǎn)品和保險責任不斷豐富完善。中國作為全球最大的制造業(yè)和建筑業(yè)市場，擁有巨大的安責險市場潛力。在各級政府部門鼓勵和支持下，隨著保險科技發(fā)展，市場上涌現(xiàn)出多種創(chuàng)新的安責險產(chǎn)品，以滿足特定行業(yè)和企業(yè)的需求。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會財產(chǎn)保險產(chǎn)品自主注冊平臺數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2023年6月，保險公司研究開發(fā)了3374種安責險產(chǎn)品。從2020年8月到2023年6月，保險公司新增了1688種安責險產(chǎn)品。不斷豐富的安責險產(chǎn)品滿足了市場多樣化需求，為企業(yè)和社會提供了更全面的風險管理工具。
3.安責險服務(wù)從“事后理賠”轉(zhuǎn)向“事前預(yù)防”。2020年4月，《全國安全生產(chǎn)專項整治三年行動計劃》發(fā)布，提出安責險要充分發(fā)揮參與風險評估和事故預(yù)防功能，推動企業(yè)安全生產(chǎn)社會治理，助力我國安全生產(chǎn)社會治理體系建設(shè)。與傳統(tǒng)保險事后損失的財務(wù)補償功能不同，安責險可以提供以風險減量為目標的事故預(yù)防服務(wù)，減少事故發(fā)生風險
三、我國安責險發(fā)展困境
(一)缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管標準
2018年我國頒布實施《安全生產(chǎn)責任保險實施辦法》,強制要求八大高危行業(yè)投保安責險，但該辦法并未在安責險的產(chǎn)品設(shè)計、承保范圍、責任限額等方面制定統(tǒng)一標準。由于保險公司的管理體制不同，有些省級保險公司制定了統(tǒng)一的安責險保險方案;有些省級保險公司則將這一責任委托給了地市分支機構(gòu)，導(dǎo)致地級市和縣級都存在分支機構(gòu)的保險公司的安責險方案存在矛盾和不一致。同時，在安責險的監(jiān)管過程中，涉及多個監(jiān)管主體，存在行政監(jiān)管多元化和不同部門職能重疊的問題。各行業(yè)領(lǐng)域的監(jiān)督管理職能歸屬于不同政府主管部門，應(yīng)急管理部、原銀保監(jiān)會、交通運輸部等監(jiān)管主體在執(zhí)行監(jiān)督管理工作時協(xié)調(diào)不足，安責險在推行過程中出現(xiàn)了監(jiān)管標準不一致的情況。
(二)保險費率厘定難度大
作為一種經(jīng)濟杠桿，保險費率不僅具有調(diào)節(jié)保險市場供需的功能，還會對投保單位和保險機構(gòu)的投保、承保積極性產(chǎn)生影響，是安責險市場機制的關(guān)鍵要素。由于我國的安責險制度相對較晚啟動，各行業(yè)生產(chǎn)安全事故的歷史數(shù)據(jù)積累相對不足，保險機構(gòu)難以獲取企業(yè)以往生產(chǎn)安全事故的詳細信息，包括人員傷亡和財產(chǎn)損失等方面數(shù)據(jù)，這使得保費定價具有主觀性和不確定性，從而影響了安責險市場的發(fā)展。以沿海地區(qū)企業(yè)為例，可能同時涉及海上運輸、堆場管理等多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域，且企業(yè)的規(guī)模、技術(shù)水平等因素也各不相同。因此，保險公司需要綜合考慮各種風險因素，設(shè)計合理的保費，保費厘定難度大。
(三)信息不對稱問題突出
安責險的有效運作需要充分的信息共享和公開的透明度。實際操作中，由于企業(yè)和保險公司的利益存在沖突，導(dǎo)致嚴重的信息不對稱情形。具體來說，企業(yè)可能傾向于隱瞞其內(nèi)部的安全問題，保險公司則難以獲取準確的安全生產(chǎn)情況和風險管理措施，這使得保險公司在承保過程中難以精確評估風險，增加了損失的不確定性。為了降低風險和維持盈利能力，保險公司可能采取增加自留額等方式來降低風險，這導(dǎo)致企業(yè)在購買安責險時可能承受較大的經(jīng)濟壓力，難以應(yīng)對高額的保險費用。
(四)保險責任難以明確界定
安責險的保險責任范圍廣，涉及受害人的人身傷亡賠償、財產(chǎn)損失賠償、事故搶險救援、醫(yī)療救護、事故鑒定、法律訴訟等多個方面。因此，確定保險責任的標準和方法存在一定的復(fù)雜性。以煤礦企業(yè)事故為例，相關(guān)責任范圍涵蓋企業(yè)的經(jīng)營管理、工作場所環(huán)境、員工行為質(zhì)量等多個方面。這種情況下，企業(yè)通常難以明確判斷自身的責任是否屬于保險責任范疇，導(dǎo)致在遭受安全事故損失時，難以準確確定內(nèi)部責任分攤的比例，從而加劇了企業(yè)內(nèi)部的信任危機。
(五)企業(yè)對安責險的認識不足
保險業(yè)未全面展開全國范圍的宣傳推廣工作，導(dǎo)致企業(yè)對安責險了解不足。此外，政府部門和保險公司對政策和資源支持方面的重視程度相對不足，未充分關(guān)注安責險制度的推廣和發(fā)展，并未制定相關(guān)的保險政策，使企業(yè)難以充分利用安責險的優(yōu)勢，未能從保險法律法規(guī)和保險公司的風險管理中受益。同時，部分保險公司過度依賴政府來推廣安責險產(chǎn)品，缺乏探索安責險市場的積極性。此外，企業(yè)普遍認為，安責險的宣傳和推廣任務(wù)主要由安全監(jiān)管部門和國家金融監(jiān)督管理總局等政府機構(gòu)承擔，宣傳推廣不足。
(六)缺乏專業(yè)人才
目前，保險公司面臨的一個挑戰(zhàn)是缺乏具備安全生產(chǎn)責任保險領(lǐng)域?qū)I(yè)知識的人才，從事風險評估、承保和理賠等工作。由于安責險制度較為新穎，相關(guān)專業(yè)人才的培養(yǎng)和積累尚不足，盡管保險公司擁有技術(shù)方面的優(yōu)勢，但員工缺乏安全生產(chǎn)相關(guān)的綜合素養(yǎng)，可能在創(chuàng)新和完善安責險產(chǎn)品方面面臨一定的挑戰(zhàn)。
四、促進我國安責險高質(zhì)量發(fā)展的對策
(一)建立統(tǒng)一的標準和監(jiān)管機制
政府和相關(guān)行業(yè)組織應(yīng)協(xié)同制定一致的安責險標準和監(jiān)管規(guī)范，明確產(chǎn)品設(shè)計、承保范圍和責任限額等要求，確保市場秩序和保險公司合規(guī)經(jīng)營。為此，政府可以借鑒機動車輛保險的交強險和商業(yè)險模式，將安責險劃分為強制險和商業(yè)險。首先，應(yīng)根據(jù)地區(qū)差異性制定強制安責險實施方案，鼓勵投保單位自主選擇地方保險公司分支機構(gòu)，根據(jù)服務(wù)能力和質(zhì)量進行投保。其次，生產(chǎn)經(jīng)營單位可根據(jù)自身風險管理需求自主購買商業(yè)安責險，以彌補強制安責險未覆蓋的人員傷亡和經(jīng)濟損失等賠償責任。
(二)制定科學的保費定價模型
相關(guān)高危生產(chǎn)行業(yè)與保險公司應(yīng)綜合考慮企業(yè)行業(yè)屬性、安全管理水平和歷史事故記錄等因素，確?？陀^準確的保費定價。人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術(shù)對保險費率市場化形成機制有重要的優(yōu)化和改進作用，是一種依托新技術(shù)且更加精細化的風險管理輔助工具。保險公司可利用這些數(shù)字技術(shù)分析客戶的交易和在線行為，尋找潛在數(shù)據(jù)模式，從而細化客戶分類，改善精算定價模型，建立科學有效的費率浮動和差異定價機制。同時，鼓勵保險公司與企業(yè)建立長期伙伴關(guān)系，共同提升安全管理水平，降低保險風險和成本。
(三)加強信息共享和透明度
應(yīng)急管理部門、行政主管部門、保險監(jiān)管部門、保險機構(gòu)、保險經(jīng)紀人、投保企業(yè)以及第三方服務(wù)機構(gòu)等多個參與方，應(yīng)建立緊密協(xié)調(diào)的聯(lián)動機制。該機制通過多方之間的委托關(guān)系加強信息共享，實現(xiàn)各方的互相依存和相互制約，確保透明度，并保持各方利益的平衡，實現(xiàn)互利共贏。同時，建立安責險信息平臺，促進保險公司與企業(yè)之間有關(guān)保險標的信息的共享和交流，加強保險公司之間有關(guān)事故風險等級的信息共享和交流。最后，通過社會監(jiān)督方式，確保保費的收繳、管理和使用在公開透明的環(huán)境中受到監(jiān)管和約束。
(四)明確保險責任界定標準
政府可通過完善法律的形式，明確保險責任標準與要求，確保責任范圍清晰明了，減少安責險責任界定爭議。保險公司在制定安責險合同時應(yīng)明確各類責任的保險范圍索賠條件和賠償范圍，遵守如實告知義務(wù)，以確保雙方權(quán)益。設(shè)立專業(yè)仲裁機構(gòu)或?qū)＜医M織，處理索賠爭議，確保保險責任明確和公平。
(五)鼓勵保險公司開展風險減量活動
政府和監(jiān)管部門應(yīng)鼓勵保險公司提供風險管理和安全咨詢服務(wù)，包括風險評估和培訓(xùn)，提高企業(yè)的安全生產(chǎn)水平。保險公司可采取創(chuàng)新教育方式，如知識競賽、安全案例分析和宣傳視頻制作，提升員工的安全知識水平。這將全面提高員工的安全意識，為企業(yè)的安全生產(chǎn)提供支持。同時，服務(wù)可融入企業(yè)的日常安全管理工作，協(xié)助企業(yè)全面管理風險，增強安責險的有效性。
(六)培養(yǎng)“保險+”安全生產(chǎn)行業(yè)相關(guān)人才
保險機構(gòu)可聯(lián)合高校、相關(guān)生產(chǎn)部門、政府部門等，加強安責險專業(yè)人才的培養(yǎng)和儲備，培養(yǎng)從事安責險事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)的專業(yè)人才隊伍，以及精通相關(guān)行業(yè)安全生產(chǎn)技術(shù)的復(fù)合型專業(yè)人才。通過與學校合作，開展校企聯(lián)合培養(yǎng)模式，設(shè)計涵蓋保險、安全技術(shù)、法律等多領(lǐng)域的課程內(nèi)容，確保學生系統(tǒng)了解技術(shù)風險，具備專業(yè)技術(shù)服務(wù)能力。此外，保險公司應(yīng)加強員工培訓(xùn)，提升從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)水平、法律法規(guī)以及事故預(yù)防技術(shù)知識，為投保人提供全方位的風險管理服務(wù)。
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注：本文為廣東省基礎(chǔ)與應(yīng)用基礎(chǔ)研究基金自然科學基金面上項目“數(shù)字化轉(zhuǎn)型與高質(zhì)量就業(yè)研究：理論機制、風險評估與政策優(yōu)化”(編號：2023A1515011837);廣東省哲學社會科學規(guī)劃2023年度青年項目“共同富裕下數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動廣東省農(nóng)民工收入增長的理論機制與政策優(yōu)化研究”(編號：GD23YY)13);國家社會科學基金青年項目“積極老齡化視角下農(nóng)村老年人健康不平等消解機制及政策優(yōu)化研究”(編號：21CSH011);2023年廣東省大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目“保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的測度與動力機制研究”(編號：S202311540015)研究成果。
來源：《廣東保險》2023年第5期
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